Bireysel Emeklilik Sistemi (BES)

Geleceğinizi bugünden planlayın

Hayatınız boyunca çalışarak oluşturduğunuz yaşam standardını emeklilik döneminde de sürdürmek ister misiniz?

Geleceğe yönelik finansal hedeflerinize ulaşmak için erken yaşta birikim yapmaya başlamak önemli bir adımdır. Küçük ama düzenli ödemeler, uzun vadede anlamlı bir birikim oluşturmanıza yardımcı olabilir.

Bireysel Emeklilik Sistemi (BES), çalışma hayatınız boyunca düzenli tasarruf yapmanızı ve bu birikimleri emeklilik yatırım fonlarında değerlendirmenizi sağlayan, devlet katkısıyla desteklenen gönüllü bir tasarruf ve yatırım sistemidir.

BES, Sosyal Güvenlik Kurumu (SGK) emekliliğinin yerine geçmez; onu tamamlamayı amaçlar.

Didem Sigorta olarak gelir durumunuza, birikim hedeflerinize ve risk tercihlerinize uygun bireysel emeklilik planlarını değerlendirmenize yardımcı oluyoruz.

Bireysel Emeklilik Sistemi nasıl çalışır?

BES'in işleyişi oldukça basittir:

1. İhtiyaçlarınıza uygun bir emeklilik planı seçersiniz.
2. Aylık, üç aylık veya yıllık gibi sunulan ödeme seçenekleri arasından tercihte bulunursunuz.
3. Ödediğiniz katkı payları seçtiğiniz emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.
4. Uygun katkı payı ödemelerinize mevzuatta belirlenen oran ve üst sınırlar dahilinde devlet katkısı eklenir.
5. Birikimlerinizi ve fon performansınızı takip edebilirsiniz.
6. Emeklilik koşullarını tamamladığınızda birikimlerinizi mevzuattaki seçeneklere göre alabilirsiniz.

BES'te %20 devlet katkısı avantajı

Bireysel Emeklilik Sistemi'nin en önemli özelliklerinden biri devlet katkısıdır.

1 Ocak 2026 itibarıyla, devlet katkısına uygun Türk lirası cinsinden katkı payı ödemeleri için uygulanan oran %20'dir.

Örneğin:

Bu örnekler, yıllık devlet katkısı üst sınırının aşılmadığı ve ödemenin devlet katkısına uygun olduğu varsayımıyla hazırlanmıştır.

2026 yılı için devlet katkısı üst sınırına esas katkı payı tutarı 396.360 TL, alınabilecek azami devlet katkısı ise 79.272 TL'dir.

Devlet katkısı, kendi birikiminizden ayrı bir hesapta takip edilir ve ilgili kurallar çerçevesinde yatırım fonlarında değerlendirilir.

Önemli: Devlet katkısının hesaplanması, bu tutarın tamamını sistemden ayrılırken alabileceğiniz anlamına gelmez. Hak ediş oranları sistemde kalış süresine göre değişir.

Devlet katkısına ne zaman hak kazanılır?

BES'te devlet katkısının tamamına hemen hak kazanılmaz.

Emeklilik hakkı kazanılması, vefat veya maluliyet gibi mevzuatta belirtilen durumlarda devlet katkısının tamamına hak kazanılabilir.

Tablodaki oranlar devlet katkısı hesabına uygulanır; kişisel katkı payı birikiminizin tamamı için geçerli kesinti oranları değildir.

BES'ten ne zaman emekli olunur?

Bireysel Emeklilik Sistemi'nden emeklilik hakkı kazanabilmek için iki temel koşulun birlikte sağlanması gerekir:

• Sistemde en az 10 yıl bulunmak
• 56 yaşını tamamlamak

Her iki koşulu da sağlayan katılımcılar emeklilik hakkı kazanır.

Emeklilik hakkı elde edildiğinde birikimlerin toplu olarak alınması, programlı geri ödeme veya uygun yıllık gelir sigortası gibi seçenekler değerlendirilebilir.

Bireysel Emeklilik Sistemi'nin avantajları

1. Düzenli tasarruf alışkanlığı kazandırır

Belirlediğiniz katkı paylarını düzenli ödeyerek geleceğe yönelik planlı birikim yapabilirsiniz.

2. Devlet katkısından yararlanma imkânı sunar

Uygun koşullarda ödediğiniz katkı paylarına eklenen devlet katkısı, uzun vadeli birikim hedefinizi destekler.

3. Birikimlerinizi fonlarda değerlendirebilirsiniz

BES birikimleri, seçilen emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.

Fonların yatırım stratejileri ve risk seviyeleri farklıdır. Bu sayede kişisel risk tercihinize uygun fon dağılımı oluşturabilirsiniz.

4. Esnek ödeme seçenekleri bulunur

Emeklilik planına göre katkı payı tutarınızı değiştirebilir, ek katkı payı ödeyebilir veya ödemelerinize ara verebilirsiniz.

Ödemeye ara verilmesi halinde planınıza bağlı kesinti ve uygulamalar bulunabilir.

5. Birikimlerinizi takip edebilirsiniz

Emeklilik şirketinizin dijital kanallarından katkı payı ödemelerinizi, fon dağılımınızı ve birikimlerinizi izleyebilirsiniz.

6. Çocuklarınız için de birikim yapabilirsiniz

18 yaşından küçükler adına, yasal temsilcilerinin onayıyla bireysel emeklilik sözleşmesi düzenlenebilir.

Bu seçenek, çocukların gelecekteki eğitim ve yaşam hedefleri için uzun vadeli birikim planlamasında değerlendirilebilir.

BES yatırım fonları nelerdir?

BES'te katkı paylarınız seçtiğiniz emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.

Farklı fon türleri arasında şunlar bulunabilir:

• Para piyasası fonları: Genellikle kısa vadeli ve görece düşük riskli araçlara yatırım yapar.
• Borçlanma araçları fonları: Kamu veya özel sektör borçlanma araçlarını içerebilir.
• Hisse senedi fonları: Pay piyasalarına yatırım yapar ve daha yüksek fiyat dalgalanmaları gösterebilir.
• Altın ve kıymetli maden fonları: Altın veya ilgili kıymetli maden yatırımlarına odaklanabilir.
• Değişken ve karma fonlar: Farklı varlık sınıflarını bir arada bulundurabilir.
• Katılım fonları: Faizsiz finans ilkelerine uygun yatırım araçlarını tercih eden katılımcılara yönelik seçenekler sunabilir.

Fonların geçmiş performansı gelecekteki getiriyi garanti etmez. Yatırım fonlarında değer kaybı yaşanabilir.

Fon dağılımı değiştirilebilir mi?

Evet.

BES katılımcıları, mevzuatta belirtilen sınırlar dahilinde fon dağılımlarını değiştirebilir.

AXA'nın güncel bilgilendirmesine göre fon dağılımı bir sözleşme yılında en fazla 12 kez, emeklilik planı ise en fazla 4 kez değiştirilebilir.

Fon seçiminizi yaparken yatırım sürenizi, risk toleransınızı ve finansal hedeflerinizi dikkate almanız önemlidir.

Kimler BES'e katılabilir?

Bireysel Emeklilik Sistemi'ne farklı yaş ve meslek gruplarından kişiler katılabilir.

Örneğin:

• Ücretli çalışanlar
• Serbest meslek sahipleri
• Esnaf ve işletme sahipleri
• Ev hanımları ve ev erkekleri
• Öğrenciler
• Emeklilik dönemine yaklaşan kişiler
• Yasal temsilci onayıyla 18 yaşından küçük çocuklar

Devlet katkısından yararlanma koşulları ise vatandaşlık ve ilgili mevzuat hükümlerine göre ayrıca değerlendirilir.

BES ile SGK emekliliği arasındaki fark

BES, SGK'dan alınacak emekli aylığının yerine geçmek için değil, emeklilik dönemindeki finansal imkânları desteklemek için tasarlanmıştır.

BES'ten erken ayrılabilir miyim?

Evet. Emeklilik hakkı kazanmadan önce de sistemden ayrılabilirsiniz.

Ancak erken ayrılmanız halinde:

• Devlet katkısının yalnızca hak kazandığınız kısmını alabilirsiniz.
• Yatırım getirileri üzerinden mevzuata uygun stopaj uygulanabilir.
• Sözleşmenize göre geçerli kesintiler bulunabilir.

Stopaj, yatırdığınız toplam katkı payına değil, mevzuatta tanımlanan getiri tutarına uygulanır.

Genel olarak getiri üzerinden uygulanan stopaj oranları şöyledir:

• 10 yıldan önce ayrılma: %15
• 10 yılı tamamlayıp emeklilik hakkı kazanmadan ayrılma: %10
• Emeklilik hakkı kazanarak ayrılma: %5

Sözleşme koşulları ve güncel mevzuat ayrıca incelenmelidir.

BES'ten kısmi ödeme alınabilir mi?

Belirli koşullar altında, sistemden tamamen ayrılmadan kısmi ödeme alınması mümkündür.

Evlilik, konut alımı ve doğal afet gibi mevzuatta tanımlanan durumlarda kısmen ödeme hakkı değerlendirilebilir.

Bu uygulamada sözleşme süresi, çekilebilecek tutar, gerekli belgeler ve sistemde kalma yükümlülükleri gibi özel şartlar bulunur.

BES planı seçerken nelere dikkat edilmeli?

1. Birikim hedefinizi belirleyin. Emeklilik döneminde ulaşmak istediğiniz finansal hedefi düşünün.
2. Bütçenize uygun katkı payı seçin. Uzun vadede sürdürebileceğiniz bir ödeme planı oluşturun.
3. Fonların risk seviyelerini inceleyin. Risk tercihinize uygun yatırım fonlarını değerlendirin.
4. Kesintileri karşılaştırın. Giriş aidatı, yönetim gideri ve fon toplam gider kesintisi gibi maliyetleri öğrenin.
5. Devlet katkısı koşullarını anlayın. Yıllık üst sınırı ve hak ediş sürelerini kontrol edin.
6. Uzun vadeli düşünün. BES'in temel amacı düzenli birikim ve emeklilik planlamasıdır.

Neden Didem Sigorta?

Bireysel Emeklilik Sistemi'nde doğru planı seçmek yalnızca aylık katkı payını belirlemekten ibaret değildir. Emeklilik hedefi, yatırım fonları, risk tercihleri, devlet katkısı ve sözleşme koşulları birlikte değerlendirilmelidir.

Didem Sigorta olarak ihtiyaçlarınızı dinliyor, farklı emeklilik planlarını anlamanıza ve geleceğinize uygun birikim seçeneklerini değerlendirmenize yardımcı oluyoruz.

Geleceğiniz için bugün bir adım atın. Bireysel Emeklilik Sistemi seçeneklerini Didem Sigorta ile keşfedin.

Bilgilendirme notu: Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır. BES bir sigorta tazminatı veya garantili getiri ürünü değildir; emeklilik birikimi ve yatırım sistemidir. Fon getirileri değişebilir ve anapara kaybı yaşanabilir. Devlet katkısı, hak ediş, kesinti, vergilendirme ve emeklilik koşullarında güncel mevzuat ile ilgili emeklilik şirketinin sözleşme şartları esas alınır.